TNS : avez-vous déjà réalisé votre bilan de prévoyance professionnelle ?

Qu'est-ce qu'un bilan de prévoyance ?

Le bilan de prévoyance vous permet d’analyser votre couverture en cas d’accident ou de maladie. Une démarche indispensable pour les TNS qui bénéficient généralement d’une protection limitée face aux aléas de la vie.

Un questionnaire pour analyser votre couverture face aux aléas

Un bilan de prévoyance est une étude personnalisée visant à déterminer votre couverture en cas d’aléas de la vie : vous êtes victime d’un accident ou d’une maladie par exemple, en lien ou non avec votre activité professionnelle.

Cette analyse vous permet principalement d'identifier les prestations dont vous et/ou votre famille pourriez bénéficier en cas :

• d'incapacité de travail ;
• d’invalidité permanente partielle (IPP) ou totale (IPT) ;
• de perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA) ;
• de décès.

Ces prestations peuvent principalement être versées par votre régime obligatoire de prévoyance, éventuellement complété par un contrat de prévoyance individuelle, à condition d’en avoir souscrit un.

Un complément d'assurance qui progresse chez les TNS

En règle générale, les travailleurs non salariés (TNS) sont moins bien couverts que les salariés face aux aléas de la vie. Pour preuve : 7 entrepreneurs sur 10 estiment qu'ils sont mal protégés par leur régime obligatoire. Plus de 60 % d'entre eux affirment d'ailleurs ne pas pouvoir maintenir leur niveau de vie plus d'un mois en cas d'incapacité de travail¹.

Face à ce manque de protection de leur régime obligatoire, les entrepreneurs sont nombreux à renforcer leur couverture par eux-mêmes : à titre d’exemple, 45 % des TNS disposent d'un contrat de prévoyance individuelle¹.

Le bilan de prévoyance constitue la première étape pour identifier les lacunes de votre couverture face aux aléas de la vie. En fonction de ses conclusions, il peut donc vous permettre de prendre des décisions adaptées.

Indépendant : pourquoi réaliser un bilan de prévoyance professionnelle ?

Le bilan de prévoyance est indispensable pour prendre conscience des risques auxquels vous êtes exposé, comprendre votre couverture actuelle, identifier les lacunes de votre protection et trouver des garanties vous permettant de vous protéger vous, votre famille et votre activité.

Pour anticiper tout éventuel accident ou problème de santé

Au même titre que tous les actifs, vous êtes exposé à un risque important d’arrêt de travail suite à une maladie ou un accident.

Les chiffres des prestations versées en 2023 par l’Assurance maladie aux travailleurs indépendants en sont la preuve² :

• 224 913 TNS ont bénéficié d'indemnités journalières pour cause de maladie, soit une hausse de 10,7 % sur un an ;
• 33 755 TNS ont bénéficié d'une rente pour cause d'invalidité ;
• 5 941 TNS ont bénéficié d'un capital décès, soit une hausse de 30 % sur un an.

Vous l’aurez compris : les accidents ou les maladies n’arrivent pas qu’aux autres. Il est donc essentiel de réaliser un bilan de prévoyance professionnel pour étudier votre couverture face à de tels risques.

Pour évaluer votre couverture et vos prestations en cas d'aléas

Vous n'êtes pas forcément couvert par votre régime obligatoire, tel que l’Assurance maladie par exemple, en cas d’accident de la vie entraînant une incapacité, une invalidité ou un décès : tout dépend de votre profession. Quoi qu'il en soit, la couverture du régime obligatoire est insuffisante pour maintenir votre niveau de vie, préserver votre famille et protéger votre entreprise.

En tant que chef d’entreprise, commerçant ou artisan relevant de la Sécurité sociale des Indépendants (SSI) par exemple, votre régime obligatoire vous verse au maximum en 2025 :

• 64,52 € bruts d'indemnités journalières en cas d'arrêt de travail³ ;
• entre 1 177,50 et 1 962,50 €/mois de rente selon votre degré d'invalidité⁴ ;
• 9 420 € de capital décès versé à vos proches si vous étiez encore en activité ou 3 768 € dans le cas contraire⁵.

Pour souscrire un contrat de prévoyance adapté à vos besoins

En tant que travailleur non salarié, le bilan de prévoyance présente plusieurs avantages.

• Identifier votre niveau de couverture actuelle, accordée par votre régime obligatoire et par votre éventuelle prévoyance individuelle.
• Définir les défauts de votre couverture : vous n’êtes pas couvert pour certains risques ou votre niveau d’indemnisation est trop faible pour préserver vos proches en cas de décès par exemple.
• Identifier vos besoins : vous souhaitez qu’une rente soit versée pour l’éducation de vos enfants en cas de décès par exemple.
• Souscrire un contrat de prévoyance individuelle qui répond parfaitement à vos besoins et à ceux de votre famille.

Comment réaliser un bilan de prévoyance en tant que TNS ?

Analyse de votre situation, étude de votre couverture face aux aléas de la vie et définition de vos besoins : découvrez comment réaliser votre bilan de prévoyance.

1. Faire un état des lieux de votre situation professionnelle et personnelle

La première étape de votre bilan de prévoyance est d’analyser votre situation financière, professionnelle et familiale. Vous allez notamment vous intéresser aux éléments suivants :

• votre situation personnelle et professionnelle : votre âge, votre profession (artisan, commerçant, profession libérale, etc.), vos revenus professionnels, etc. ;
• la composition de votre famille : conjoint et enfants à charge ou non ;
• votre patrimoine financier et immobilier ;
• les charges de votre entreprise ;
• vos éventuels contrats de prévoyance.

Ce diagnostic préalable peut vous permettre de répondre à certaines questions, telles que :

• qui souhaitez-vous protéger (vous-même, votre entreprise, votre conjoint et/ou vos enfants) ?
• quel est l'état de votre trésorerie ?
• quel est le montant des frais professionnels liés à votre activité ?

2. Étudier votre couverture obligatoire

La seconde étape consiste à analyser la couverture dont vous bénéficiez par votre régime de base, à savoir :

• les indemnités journalières en cas d’arrêt de travail : leur montant, le délai de carence avant leur versement et leur durée ;
• la rente en cas d’invalidité : son montant et ses conditions de versement (selon le taux d'invalidité requis par exemple) ;
• le capital décès versé à vos proches : son montant et ses conditions (exclusions, etc.).

Si vous disposez d’un tel contrat, étudiez également la couverture accordée par votre assurance prévoyance individuelle. On distingue d'ailleurs deux principaux types de contrats :

• les contrats forfaitaires versant les prestations en intégralité comme définies dans le contrat ;
• les contrats indemnitaires dont le versement se fait complément des versements du régime obligatoire, notamment selon la situation financière de l'assuré au moment du sinistre et sous réserve de produire les justificatifs demandés.

3. Analyser vos besoins de couverture

À partir des deux premières étapes, le bilan de prévoyance va permettre de déterminer les besoins de couverture supplémentaires dont vous avez besoin pour vous protéger, ainsi que votre famille et votre entreprise.

En tant que TNS, vous pouvez par exemple vous rendre compte que vous avez besoin :

• d’une meilleure couverture en cas d’arrêt de travail ;
• d’une rente pour votre conjoint afin de mieux le protéger en cas de décès ;
• d’une rente pour financer l’éducation de vos enfants en cas de décès ;
• de la prise en charge de vos frais professionnels en cas d’incapacité de travail.

4. Définir une stratégie personnalisée

La dernière étape consiste à construire la meilleure stratégie en fonction de vos besoins et de vos objectifs : mettre vos proches à l’abri, limiter votre perte de revenus, couvrir les charges de votre entreprise, etc.

Pour cela, vous pouvez réaliser un bilan de prévoyance professionnelle avec votre intermédiaire d'assurance. Selon les conclusions du diagnostic, plusieurs pistes et solutions peuvent être envisagées :

• modifier les garanties de prévoyance de votre contrat actuel en fonction de l’évolution de votre situation professionnelle et familiale ;
• souscrire une assurance prévoyance individuelle ;
• compléter votre protection avec des assurances santé et retraite dédiées aux TNS.


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Je souhaite faire réaliser mon bilan de prévoyance professionnelle

Bilan de prévoyance : vos questions, nos réponses

C'est quoi l'assurance prévoyance ?

L'assurance prévoyance individuelle est un contrat qui vise à vous protéger des risques financiers en cas d'incapacité de travail, d'invalidité ou de décès. Elle peut notamment vous accorder des indemnités journalières, une rente et/ou un capital pour vous couvrir contre ces risques.

Prévoyance et assurance santé : quelles différences ?

Une complémentaire santé vise à prendre en charge partiellement ou intégralement vos dépenses de santé, en complément ou non de la Sécurité sociale.

Pour sa part, un contrat de prévoyance vise à vous couvrir contre les conséquences financières d’un aléa de la vie.

Quels sont les 3 risques couverts par la prévoyance ?

Les garanties de prévoyance couvrent principalement les risques d’incapacité temporaire de travail, d’invalidité et de décès, qu’ils résultant d’un accident ou d’une maladie d’origine professionnelle ou non.

Peut-on récupérer l'argent d'une prévoyance ?

En règle générale, il n’est pas possible de récupérer les cotisations versées au titre d’un contrat de prévoyance. Il s’agit en effet d’un contrat à fonds perdus : les cotisations sont acquises à l’assureur en contrepartie de la couverture de certains risques (incapacité, invalidité, etc.), y compris si ces risques ne se produisent pas.

(1) Source : Les indépendants et la prévoyance - Étude CSA online - 2024

(2) Source : Les travailleurs indépendants et leur protection sociale en chiffres : Édition 2024 - CPSTI – 2024

(3) Source : Arrêt de travail pour maladie : les indemnités journalières de l'artisan/commerçant - Ameli – 2025

(4) Source : Le montant de votre pension d’invalidité - Ameli – 2025

(5) Source : Décès d'un proche : prestations et formalités - Ameli – 2025