Création d'une micro-entreprise : quelles assurances souscrire ?

Est-il obligatoire de souscrire une assurance pour sa micro-entreprise ?

Oui, certaines assurances peuvent être obligatoires lors de la création de votre micro-entreprise, principalement en fonction de la nature de votre activité. À titre d’exemple, vous pouvez avoir une ou plusieurs obligations d’assurance si¹ :

• vous exercez une activité réglementée : vous êtes architecte ou coiffeur par exemple ;
• la réglementation vous impose de vous assurer : vous êtes un professionnel du bâtiment ou chauffeur VTC par exemple ;
• un texte régit votre activité : vous êtes diagnostiqueur immobilier ou transporteur de personnes par exemple.

C'est pourquoi, vous devez vous renseigner sur vos obligations d'assurance avant de créer votre auto-entreprise. Pour cela, vous pouvez notamment vous rapprocher de votre Centre de formalités des entreprises, à savoir l’Urssaf, la Chambre de commerce et d’industrie (CCI), la Chambre de métiers et de l’artisanat (CMA) ou le greffe du Tribunal de commerce selon la nature de votre activité.

Vous n'avez pas l'obligation de vous assurer ? Il peut malgré tout être judicieux de souscrire des assurances pour couvrir votre activité face à de nombreux risques, notamment si :

• vous blessez involontairement un tiers ;
• votre local prend feu ;
• vous vous blessez et n'êtes plus en mesure d'exercer votre activité.

1. L'assurance responsabilité civile professionnelle

L’assurance responsabilité civile professionnelle, aussi appelée RC Pro ou RCP, vise à couvrir les dommages involontaires que vous pourriez causer aux tiers dans le cadre de votre activité. Son rôle est de couvrir les conséquences financières de ces dommages.

En tant qu'auto-entrepreneur, vous avez l'obligation de souscrire une assurance responsabilité civile professionnelle si vous exercez certaines activités réglementées. C'est notamment le cas pour les auto-entreprises² :

• de la santé : chiropracteur et ostéopathe par exemple ;
• du BTP : plombier, électricien ou charpentier par exemple ;
• des transports : chauffeur VTC ou chauffeur de taxi par exemple ;
• du sport : maître-nageur ou guide de haute montagne par exemple.

Lire aussi : Comment choisir une RC Pro ?

2. La garantie décennale pour les auto-entrepreneurs du BTP

Dans les métiers du bâtiment, l'assurance responsabilité civile décennale, aussi appelée garantie décennale, vise à couvrir les dommages survenus pendant 10 ans après la réception des travaux. Elle protège les gros ouvrages contre certains types de dommages, dont ceux³ :

• mettant en péril la solidité de l'ouvrage ;
• entraînant un dysfonctionnement des équipements indissociables du bâtiment ;
• rendant le bâtiment impropre à l'usage auquel il est destiné.

La souscription d'une garantie décennale est obligatoire pour certains auto-entrepreneurs du BTP, notamment pour :

• les professionnels de la construction : maçon, électricien ou plombier par exemple ;
• les professionnels de la conception : architecte par exemple.

3. Les assurances pour votre activité de micro-entrepreneur

Lors de l’ouverture de votre micro-entreprise, vous pouvez également souscrire certaines assurances pour couvrir votre activité, votre local ou encore votre véhicule.

L'assurance de votre local

En tant que micro-entrepreneur, vous avez l'obligation de souscrire une assurance pour votre local si :

• vous êtes locataire : vous devez à minima être couvert contre les risques locatifs, à savoir l'incendie, l'explosion et le dégât des eaux ;
• vous êtes propriétaire d'un local situé au sein d'une copropriété : vous devez à minima être assuré au titre de la responsabilité civile.

En revanche, vous n’avez pas l’obligation d’assurer votre local si vous en êtes propriétaire et que celui-ci ne se trouve pas au sein d’une copropriété. Il est malgré tout recommandé de souscrire une assurance de dommages pour votre local pour vous protéger contre de nombreux risques : incendie, vol, vandalisme ou encore dégât des eaux au sein du local par exemple.

L'assurance auto professionnelle

Comme tous les autres automobilistes, les micro-entrepreneurs ont l'obligation de souscrire une assurance auto pour leur véhicule, quel que soit son usage : privé, professionnel ou mixte. Votre assurance auto professionnelle doit à minima couvrir votre responsabilité civile. Cette garantie vise à couvrir les dommages involontaires que vous pourriez causer aux tiers.

L’assurance auto au tiers vous permet de respecter votre obligation d’assurance. Toutefois, elle ne couvre généralement pas vos propres dommages. C’est pourquoi, il peut être judicieux de souscrire une autre formule et/ou d’autres garanties pour être couvert contre davantage de risques : dommages tous accidents, dommages corporels du conducteur, vol, vandalisme ou encore catastrophes naturelles par exemple.

La protection juridique professionnelle

La garantie de protection juridique professionnelle vise à vous accompagner et vous conseiller en cas de litiges avec un tiers, tel qu'un client ou un fournisseur. Selon le type de contrat souscrit, elle peut notamment inclure :

• la mise à disposition d'informations juridiques pour vous permettre prendre connaissance de vos droits et obligations ;
• un accompagnement pour la recherche d'une solution amiable avec l'autre partie ;
• la prise en charge de vos frais de justice en cas de procédure judiciaire (honoraires d'avocat, frais d'huissier, etc.) ;
• la mise à disposition d'un avocat.

La protection juridique professionnelle est facultative. Toutefois, elle peut être utile pour certains auto-entrepreneurs, dont ceux qui sont exposés à un risque important de litiges. C’est notamment le cas si vous êtes en contact direct avec vos clients : chiropracteur, électricien ou chauffeur VTC par exemple.

Lire aussi : Comment anticiper les aléas de votre entreprise ?

L'assurance multirisque professionnelle

L'assurance multirisque professionnelle est un contrat tout-en-un qui intègre de nombreuses assurances et garanties pour couvrir tous les principaux aspects de votre activité de micro-entrepreneur. Selon le type de contrat souscrit, la multirisque pro peut notamment inclure :

• une assurance de responsabilité civile professionnelle (RC Pro) ;
• l'assurance de votre local ;
• l'assurance des biens : machines, matériel informatique, etc. ;
• une garantie perte d'exploitation ;
• une assurance de protection juridique ;
• des prestations d'assistance.

L’assurance multirisque professionnelle est systématiquement facultative. Vous pouvez néanmoins souscrire un contrat pour protéger votre micro-entreprise contre de nombreux risques.

4. Les assurances pour votre protection sociale

À titre volontaire, vous pouvez également souscrire certaines assurances pour renforcer votre protection sociale, notamment dans l’optique d’être mieux remboursé pour vos dépenses de santé et pour vous couvrir en cas en cas d'arrêt de travail.

La complémentaire santé individuelle

Le rôle de la complémentaire santé individuelle est de compléter les remboursements de l’Assurance maladie pour vos dépenses de santé. Selon les garanties souscrites, ce contrat peut notamment prendre en charge partiellement ou intégralement :

• vos consultations médicales et vos soins courants (auxiliaires médicaux, médicaments, etc.) ;
• vos frais d’hospitalisation et de chirurgie ;
• vos analyses et examens de laboratoire ;
• vos lunettes, prothèses dentaires et appareils auditifs ;
• vos frais de médecine douce.

En tant que micro-entrepreneur, la souscription d’une complémentaire santé individuelle est vivement recommandée pour améliorer votre couverture sociale. Ce contrat est d'autant plus utile que, contrairement aux salariés, vous ne disposez pas de mutuelle d'entreprise (sauf en cas de cumul d'activités).

Bon à savoir : contrairement aux autres travailleurs indépendants, les micro-entrepreneurs ne peuvent pas déduire leurs cotisations de leur bénéfice imposable car ils disposent d'un avantage fiscal spécifique, à savoir un abattement forfaitaire appliqué sur le chiffre d'affaires. Son taux dépend de la nature de l'activité exercée (34, 50 ou 71 %).

Le contrat de prévoyance individuelle

L’assurance prévoyance professionnelle vise à couvrir les conséquences financières d'un événement vous empêchant de poursuivre votre activité, tel qu'un accident ou une maladie par exemple. Selon les contrats, elle peut notamment prévoir :

• des indemnités journalières en cas d'incapacité temporaire de travail ;
• une rente en cas d'invalidité ou de perte totale et irréversible d'autonomie (PTIA) ;
• un capital et/ou une rente pour vos proches en cas de décès ;
• la prise en charge de vos frais professionnels le temps de votre incapacité.

Bien que facultative, la souscription d'une prévoyance professionnelle peut être judicieuse si vous souhaitez mieux protéger votre niveau de vie, votre famille et votre micro-entreprise contre le risque d'incapacité.

Assurances des auto-entrepreneurs : vos questions, nos réponses

Quel est le prix d'une assurance professionnelle pour les auto-entrepreneurs ?

Le prix d’une assurance pour micro-entreprise dépend de nombreux critères, dont : le type de contrat souscrit, la nature de votre activité (professions libérales, artisanales, commerciales, etc.), votre secteur d’activité, votre chiffre d’affaires annuel ou encore les niveaux de garanties souscrits.

Notre conseil : n’hésitez pas à réaliser plusieurs demandes de devis pour estimer le coût de vos assurances pour micro-entreprise et pouvoir comparer les contrats.

Quelle assurance décennale souscrire en tant qu'auto-entrepreneur ?

Vous pouvez tenir compte de plusieurs critères pour choisir une garantie décennale pour votre micro-entreprise, dont : les niveaux de garantie du contrat, les plafonds d'indemnisation, les éventuelles franchises, les dommages et chantiers couverts ou encore le coût de l’assurance.

Quelle assurance avoir en auto-entrepreneur multi-services ?

Les assurances d’un micro-entrepreneur multi-services dépendent principalement de la nature de l’activité exercée : petits travaux de bricolage, jardinage, ménage, etc. Dans la plupart des cas, il est recommandé de souscrire à minima une assurance de responsabilité civile professionnelle car vous êtes généralement en contact direct avec vos clients.

(1) Source : Faut-il prendre des assurances lorsqu'on se lance en micro-entreprise (auto-entrepreneur) ? - Bpifrance - 2025

(2) Source : Activités réglementées - Bpifrance – 2025

(3) Source : Garantie décennale des constructeurs - Service Public – 2024

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Les garanties peuvent donner lieu à exclusions, limitations et franchises. Pour connaître le détail, l’étendue et les conditions de garantie de votre contrat, reportez-vous à la documentation contractuelle. La couverture du risque ou la fourniture de certaines garanties sont soumises aux règles d’acceptation de l’assureur.