Famille nombreuse : nos conseils pour choisir votre complémentaire santé

Comment fonctionne une complémentaire santé familiale ?

Par définition, une famille nombreuse compte au moins 3 enfants à charge au sein du foyer. Cette situation n’a rien de marginale car environ 1 famille sur 5 compte 3 enfants ou plus au domicile selon la dernière enquête de l’Insee¹. Pour ces foyers, les dépenses de santé peuvent représenter un budget très conséquent.

Une complémentaire santé familiale vise à couvrir tous les membres de la famille avec un seul et unique contrat : on parle d'ayants droit. À titre d’exemple, le contrat peut assurer :

• le titulaire du contrat : la mère ou le père de famille ;
• le conjoint : l’épouse ou l’époux, le partenaire pacsé ou le concubin du titulaire du contrat ;
• les enfants à charge, y compris ceux issus d'une famille recomposée : le contrat peut toutefois prévoir une limite d'âge et/ou une obligation d'être scolarisé.

Bon à savoir. Certaines complémentaires santé peuvent aussi accepter de couvrir les personnes à la charge du foyer au sens de la Sécurité sociale, tel qu’un enfant handicapé ou les ascendants du titulaire du contrat s’ils vivent à son domicile.

Quelles sont les garanties d'une complémentaire santé famille ?

En plus de garanties généralistes (consultation chez un médecin généraliste, hospitalisation, médicaments, etc.), une complémentaire santé pour famille nombreuse va généralement inclure des garanties permettant de répondre aux besoins de santé de tous les membres du foyer.

Les garanties généralistes

Comme la plupart des contrats, une complémentaire santé famille prévoit des garanties pour la prise en charge des dépenses courantes de santé, à savoir :

• le ticket modérateur : il s'agit de la part de vos dépenses de santé qui reste à votre charge après la prise en charge de la Sécurité sociale et avant la déduction éventuelle des participations forfaitaires ;
• les consultations médicales ;
• les frais d'hospitalisation ;
• les analyses et examens de laboratoire ;
• les honoraires paramédicaux : masseur-kinésithérapeute, infirmier, etc. ;
• les médicaments pris en charge par le régime obligatoire ;
• les lunettes, les prothèses dentaires et les appareils auditifs.

Toutefois, le niveau de remboursement pour ces garanties peut varier selon les contrats. À titre d’exemple, la prise en charge des dépassements d’honoraires pour les consultations médicales n’est pas systématique.

Les garanties dédiées aux familles

En règle générale, votre assurance santé familiale va également inclure des garanties pensées pour les familles, permettant à la fois de couvrir les besoins des parents et des enfants. À titre d'exemple, le contrat peut prendre en charge :

• les frais de grossesse et de maternité ;
• les frais de contraception ;
• les soins pédiatriques pour les nouveau-nés et les enfants ;
• les soins dentaires et les frais d'orthodontie pour les adolescents ;
• les consultations chez l'orthophoniste pour les enfants ;
• la vaccination pour les jeunes enfants ;
• les médecines alternatives : ostéopathie, psychologue, diététicien, podologue, etc.

Les garanties et services complémentaires

Selon vos besoins, votre contrat de santé pour famille nombreuse peut prévoir des garanties et services spécifiques pour améliorer votre couverture. Par exemple, la complémentaire santé familiale peut proposer :

• une prime de naissance pour chaque enfant ;
• la prise en charge de la chambre particulière et du lit de l'accompagnant en cas d'hospitalisation d'un enfant ;
• des prestations d'assistance, notamment en cas d'hospitalisation : aide à domicile, livraison de médicaments ou garde d'enfants par exemple ;
• le tiers payant pour vous éviter d’avancer des frais ;
• un service de téléconsultation. 

Quels sont les avantages d'une complémentaire santé pour famille nombreuse ?

Un tarif avantageux, une couverture dédiée, un large choix d’options et des services utiles : la souscription d’une complémentaire santé familiale présente de nombreux avantages pour mieux assurer votre famille nombreuse.

Une complémentaire santé moins chère que plusieurs contrats individuels

En règle générale, une complémentaire santé familiale unique sera moins onéreuse que plusieurs contrats individuels souscrits pour chaque membre de la famille. Vous pouvez ainsi bénéficier d'un tarif d'adhésion plus avantageux.

De plus, le contrat peut prévoir des réductions et avantages pour les familles nombreuses, permettant de limiter le coût de l'assurance santé par assuré. Par exemple, vous pouvez parfois bénéficier :

• de la gratuité à partir du 3^e enfant assuré sur le contrat ;
• de réductions selon le nombre d'assurés : 15 % à partir de 3 personnes par exemple ;
• d'un bonus fidélité si vous êtes assuré depuis plusieurs années.

Une gestion simplifiée du contrat

La souscription d'un seul contrat pour l'ensemble de votre famille permet de simplifier vos démarches et la gestion du contrat, notamment car vous avez un interlocuteur unique.

Vous avez également une meilleure connaissance des garanties de votre complémentaire santé car elles sont identiques pour tous les membres de votre famille. Vous n’avez ainsi pas à jongler entre plusieurs tableaux de garanties pour déterminer votre niveau de prise en charge et les prestations dont vous vous pouvez bénéficier.

Une couverture complète et dédiée

Le plus souvent, les contrats d'assurance santé familiale sont conçus pour répondre aux problématiques de santé des familles, notamment grâce à une couverture dédiée aux besoins des enfants et des parents. À titre d’exemple, le contrat va généralement prévoir :

• des garanties couvrant les dépenses les plus onéreuses des familles nombreuses : les frais optiques, les soins dentaires, les traitements orthodontiques, les frais de maternité ou encore les frais d'hospitalisation par exemple ;
• des garanties d'assistance pour simplifier votre quotidien en cas d'aléa : aide-ménagère, garde des enfants, soutien scolaire, transport médical, etc. ;
• des programmes et actes de prévention adaptés aux besoins des parents : arrêt du tabac, gestion du stress, troubles du sommeil, etc. 

Comment choisir une complémentaire santé familiale ?

Découvrez les principaux réflexes à adopter pour bien choisir une complémentaire santé pour votre famille nombreuse.

1. Déterminer les besoins de chaque membre de la famille

Vous devez vous poser les bonnes questions pour déterminer les garanties dont chaque membre de votre famille a besoin.

• Quelle est votre situation familiale ? Votre conjoint dispose déjà d’une complémentaire santé d’entreprise, vous avez des enfants majeurs à charge ou vous attendez un nouvel enfant par exemple.
• Quels sont vos besoins spécifiques de santé ? Votre nourrisson consulte régulièrement un pédiatre, votre adolescent a besoin d'orthodontie ou votre conjoint porte des lunettes par exemple.
• Avez-vous besoin de services complémentaires ? Vous souhaitez bénéficier de la téléconsultation, d’un service de garde d’enfant ou encore d’une aide à domicile en cas d’hospitalisation.
• Avez-vous un besoin immédiat de prise en charge ? Votre assurance santé familiale peut appliquer un délai de carence pour certaines garanties, comme pour les lunettes ou l’orthodontie par exemple. Vous ne pourrez ainsi être remboursé qu’après un certain délai suivant la souscription du contrat.

2. Définir le niveau de remboursement de l'assurance santé

Au-delà des garanties figurant au contrat, vous devez choisir votre complémentaire santé en fonction du niveau de remboursement accordé. Selon les garanties, cette prise en charge peut être exprimée principalement de trois manières différentes.

• En pourcentage : votre remboursement global, incluant la prise en charge de la Sécurité sociale et de la complémentaire santé famille, correspond à un certain pourcentage de la Base de remboursement de la Sécurité social (BRSS). Par exemple, vos consultations médicales peuvent être remboursées à hauteur de 100 %, 200 % ou 300 % du TC.
• En euros : le remboursement de la complémentaire santé correspond à un montant forfaitaire préalablement défini. Par exemple, le contrat peut vous accorder un forfait de 50, 100 ou 200 € pour vos montures de lunettes.
• Aux frais réels : cela signifie que l'intégralité de vos dépenses de santé est remboursée par l'Assurance maladie et par la complémentaire santé famille. Ce type de formule est toutefois rare car le tarif d'un tel contrat est généralement très élevé.

Pour estimer vos besoins, vous pouvez analyser vos dépenses de santé lors des précédentes années. Vous pourrez ainsi identifier vos principaux postes de dépenses et le niveau de prise en charge dont vous avez besoin.

Pour aller plus : Le lexique santé pour mieux comprendre vos remboursements

3. Comparer les devis et les avis pour votre complémentaire santé familiale

Après avoir défini vos besoins en termes de couverture et de prise en charge, nous vous conseillons de réaliser plusieurs demandes de devis, notamment pour comparer :

• le tarif des offres et des formules ;
• le niveau de couverture accordé ;
• les prestations d’assistance prévues au contrat ;
• les conditions d’application du tiers payant.

N’hésitez pas non plus à vous renseigner sur les compagnies d'assurance, notamment pour prendre connaissance :

• de la qualité de son service client ;
• des services de son réseau (analyse de devis, téléconsultation, etc.) ;
• ou encore de la satisfaction des assurés. 

Assurance santé familiale : quelles alternatives ?

Vous disposez de plusieurs autres solutions pour assurer les besoins de santé de tous les membres de votre famille nombreuse.

Ajouter votre conjoint et vos enfants sur votre assurance santé individuelle

Vous êtes déjà titulaire d'un contrat d'assurance santé individuel ? Cela peut notamment être le cas si vous êtes travailleur indépendant et que, par conséquent, vous n'avez pas de complémentaire santé d'entreprise. Sous certaines conditions, vous pouvez ajouter plusieurs ayants droit au contrat : votre conjoint et vos enfants par exemple.

Toutefois, ce choix peut présenter certains inconvénients :

• les garanties peuvent correspondre à vos besoins mais pas à ceux de votre famille car vous les avez choisies lors de la souscription du contrat ;
• le contrat peut refuser certains de vos ayants droit : vos enfants majeurs par exemple.

Ajouter vos ayants droits sur votre complémentaire santé d'entreprise obligatoire

Vous êtes déjà assuré par le biais de votre complémentaire santé d’entreprise ? C’est généralement le cas si vous êtes salarié au sein d’une entreprise. Sous certaines conditions, vous pouvez également ajouter vos ayants droit au contrat.

Une nouvelle fois, ce choix peut présenter des limites :

• l’employeur n’a pas l’obligation de permettre l’adhésion des ayants droit de l’assuré ;
• la couverture accordée ne correspondra pas forcément aux besoins de votre famille : il pourra être judicieux d’opter pour une autre formule si le contrat le prévoit ;
• le coût du contrat peut être élevé pour votre famille car l’employeur n’a pas l’obligation de prendre en charge une partie du montant des cotisations, alors que cette prise en charge est a minima de 50 % pour vos propres cotisations.

Souscrire plusieurs assurance santé individuelles

Enfin, vous avez la possibilité de souscrire plusieurs complémentaires santé individuelles pour chaque membre ou certains membres de votre famille, notamment s'ils ont des besoins très spécifiques de santé : une complémentaire santé pour vos enfants et un contrat pour vous et votre conjoint par exemple. Cela vous permettra de personnaliser au maximum la couverture de chaque assuré.

Comme nous l'avons vu, ce choix peut toutefois s'avérer très onéreux et donc peu judicieux d’un point de vue financier.

Complémentaire santé familiale : vos questions, nos réponses

Quelle est la différence entre mutuelle et complémentaire santé ?

Une mutuelle santé est un organisme assureur à but non lucratif, régi par le Code de la mutualité. Les adhérents participent aux décisions lors des assemblées générales, selon un principe de solidarité.

La "complémentaire santé" peut désigner le contrat lui-même, qui peut être proposé par trois types d'organismes : les mutuelles, les sociétés d'assurance et les institutions de prévoyance. Les sociétés d'assurance, contrairement aux mutuelles, sont des entreprises commerciales soumises au Code des assurances.

Dans la pratique, ces organismes proposent des prestations similaires pour couvrir vos dépenses de santé au-delà des remboursements de la Sécurité sociale. 

Quel est le prix moyen d'une complémentaire santé famille ?

Le tarif d’une complémentaire santé familiale dépend de nombreux critères : la couverture accordée, les niveaux de prise en charge, le nombre et l’identité des assurés, la politique tarifaire de l’assureur, etc. N’hésitez donc pas à réaliser des demandes de devis avant de souscrire un contrat.

À quoi sert le tableau de garantie de la complémentaire santé familiale ?

Le tableau de garantie d’un contrat santé vous permet de consulter les garanties prévues au contrat et le niveau de prise en charge accordé pour chacune de ces garanties. Il doit également s'accompagner d'un tableau d'exemples chiffrés pour vous permettre de plus facilement comprendre votre couverture. 

(1) Source : Les familles en 2020 : 25 % de familles monoparentales, 21 % de familles nombreuses - Insee - 2021

(2) Source : Les dépenses de santé en 2023 - Drees – 2025

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Les garanties peuvent donner lieu à exclusions, limitations et franchises. Pour connaître le détail, l’étendue et les conditions de garantie, reportez-vous aux dispositions générales et particulières du contrat. La souscription d’un contrat ou de certaines garanties demeure soumise aux règles d’acceptation des risques de l’assureur.